Het is derhalve van belang om u goed voor te laten lichten over een hypotheek die is toegesneden op uw persoonlijke situatie. Niet alleen omdat u voor dertig jaar aan een hypotheek vastzit, maar ook omdat de hypotheek een wezenlijke invloed heeft om het bedrag dat u maandelijks aan andere zaken kunt besteden. Want in een mooi huis wonen is één, u wilt er ook optimaal van genieten.
Meerdere offertes Het is verstandig om meerdere offertes aan te vragen, ga niet af op één voorstel, want de verschillen kunnen groot uitpakken. Bovendien wilt u een weloverwogen beslissing nemen, het vergelijken van offertes is dan sowieso aan te raden. De 600 varianten zijn namelijk grof gesteld terug te voeren tot acht verschillende hypotheekvormen: de aflossingsvrije hypotheek, de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek, de levenhypotheek, de spaarhypotheek, de beleggingsverzekeringshypotheek, de hybride hypotheek en de beleggingsrekeninghypotheek. De verschillen zitten hem met name in de wijze van aflossen.
Eigenschapen van de verschillende hypotheken: De twee oudste hypotheekvormen zijn wel de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Bij een lineaire hypotheek betaald u maandelijks een vast bedrag aan aflossing, waaroor de restschuld elke maand daalt en u steeds minder rente betaald. Daardoor wordt het fiscaal voordeel ook steeds kleiner. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing, aan het eind van de looptijd is dit net andersom. Het fiscaal voordeel is in de beginjaren dus groter dan aan het einde van de looptijd. Wellicht een overweging wanneer u juist in de beginjaren veel kosten hebt buiten de hypotheek om. Denk bijvoorbeeld aan kinderen. .
Levenhypotheek en spaarhypotheek Populair zijn de levenhypotheek en de spaarhypotheek. De levenhypotheek is een hypotheek met een levensverzekering. In plaats van aflossing betaalt u premie voor de levensverzekering. Deze bestaat uit een spaarpremie en een risicopremie. Met de spaarpremie bouwt u een vermogen op, waarmee u de hypotheek aan het einde van de looptijd kunt aflossen. U lost dus niet tussentijds af, waardoor het fiscaal voordeel blijft bestaan. De spaarhypotheek is afgeleid van de levenhypotheek. Dit is een hypotheek met een levensverzekering. In plaats van aflossing betaalt u premie voor deze levensverzekering. Ook hierbij bestaat de premie uit een deel sparen en een deel risico. Met de spaarpremie lost u aan het einde van de looptijd de lening af. Het fiscaal voordeel blijft in stand.
Beleggingsverzekeringshypotheek, aflossingsvrije en Hybride-hypotheek Een andere hypotheek die is afgeleid van de levenhypotheek is de beleggingsverzekeringshypotheek. De premie bestaat uit een spaardeel en een risicodeel. Met de spaarpremie bouwt u vermogen op, dat wordt belegd in één of meerdere beleggingsfondsen. Daardoor is het vermogen op de einddatum niet gegarandeerd. Het fiscaal voordeel blijft echter wel bestaan, want u lost niet af.
De beleggingsrekeninghypotheek is een hypotheek zonder levensverzekering. U betaalt in plaats van aflossing een inleg op een beleggingsrekening. Het vermogen op de einddatum is dus niet gegarandeerd en afhankelijk van ontwikkelingen op de beurs. Wel blijft het fiscaal voordeel in stand, want u lost niet af.
De aflossingsvrije hypotheek kent geen tussentijdse aflossingen. U betaalt alleen rente op de einddatum.
Met de hybride-hypotheek tenslotte kunt u sparen op een renterekening. Deze rekening heeft een gegarandeerd rendement ter grootte van de hypotheekrente. U bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen en dit kunt u tussentijds wijzigen.
